Lulu_Lin wrote:
想請問有人買過香港儲...(恕刪)
台灣人購買境外保單不違法,但販賣者可處刑責喔
另外自己要規劃香港(境外)保單的話,要注意幾個重點。
同樣保額的人壽保險,台灣的保單費要比香港要高出許多。這是由于香港的保險市場發展成熟,投保用戶基數大,因此保險公司得以降低成本。
在香港投保需要注意相關的風險:包括回報達不到預期、理賠時要適用香港法律以及匯率風險等。雖然部分香港保險公司壽險保單的預定利率比台灣地區的保險公司高,但某些保單所需要支付的保險總額、收取的管理費用一般也比台灣的保險公司高;此外,由于發生理賠后必須要適用香港地區的法律,導致理賠過程費時費力;另外還要注意以港幣標價保單的匯率風險。
雙方因保單發生的糾紛必須由香港的法庭審理,可能還要請香港律師幫忙,因為台灣與香港的法律在措辭、具體條款等很多方面都不一樣。而且,訴訟所需的材料也和台灣不同,台灣居民必須致電保險公司或保監處諮詢具體的索賠手續。
境外保單在低保費、高報酬的誘因下,的確吸引不少人到海外投保。先前國人平均保額約六四.五一萬元,保費平均二十.九七萬,保障只有保費的三倍多,相形之下,境外保單保費較國內同型保單便宜三十%,極具吸引力。
但就怕業務員或中介者為銷售境外保單,會隱藏許多資訊,且購買境外保單的民眾,往往因為自恃看得懂英文而忽略專業領域上的差異,而犯了輕忽風險的錯誤。
台灣人最常買的是香港的境外保單。境外保單的優點是保費便宜,比台灣便宜很多,但境外保單的缺點是一般民眾最好考慮若有糾紛是否有訴訟能力,以香港的境外保單來說,若要打官司,要面對的是香港的保監會。保單資訊雖然有中英文版,但仍以英文版為主,未來領錢要有香港銀行的帳戶,要思考是否能得到長久服務。
其實境外保單保費低、報酬高,只是因為比較基礎不同而產生的錯覺。銷售境外保單的人員往往以錯誤的比較基礎誘導民眾。以往境外保單的死亡保障確實較台灣保單便宜,但在投資型保單開放後,二者死亡保費的差異並不大。
至於國人平均保費較高、保額較低。那是因為民眾購買保單的需求仍以儲蓄為主,十萬元保費可能只買到十萬元保額,其中有九十%的保費是儲蓄,只有十%是買保障,相形之下會覺得保費太貴,其實是比較基礎錯誤。
因為境外保單不受國內法令規範,業務員提供的商品介紹往往標榜投資酬報率十五%甚至二十%,而合法投資型保單即使DM也必須受法令規範,預設的投報率最高只能寫到九%,若出現負值亦要誠實揭露。這兩個假設投報率再以複利三、四十年計算,投資績效的差異當然非常可觀。
然而境外保單沒有主管機關把關,加上資訊不透明,投資績效好比紙上富貴,保戶也容易被誤導。
我微笑,世界因此燦爛。
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